Anschlussfinanzierung
Was ist eine Anschlussfinanzierung
Die Anschlussfinanzierung ist die Weiterführung einer bestehenden Baufinanzierung mit einem neuen Darlehen. Wer eine Immobilie finanziert, legt sich beim Abschluss seines Baukredits auf eine Zinsbindung fest. Über einen Zeitraum von 5, 10, 15, 20 oder sogar 25 Jahren zahlt er monatlich einen festen Betrag an seinen Baufinanzierer zurück. Nach Ende dieser Zinsbindungfrist besteht jedoch zumeist eine Restschuld. Um diesen Restbetrag zu finanzieren, wird eine sogenannte Anschlussfinanzierung benötigt.
Anschlussfinanzierer:
Ihre Immobilie clever weiterfinanzieren
Sie haben vor einigen Jahren eine Immobilienfinanzierung – etwa bei der 1822direkt oder einem anderen Anbieter – abgeschlossen und nun steht die nächste Entscheidung an? Was passiert nach Ende der Zinsbindung? Soll ich bei der bisherigen Bank bleiben oder lohnt sich ein Wechsel? Wie kann ich meine monatliche Belastung optimieren, z. B. durch eine geänderte Tilgung oder Sondertilgungen?
Wann ist der richtige Zeitpunkt, sich um die Anschlussfinanzierung zu kümmern, und wie geht man das an?
Unsere Lösung: Die Passt-Direkt-Anschlussfinanzierung
Bei uns gilt: Je früher, desto besser. Schon bis zu 36 Monate vor Ablauf Ihrer aktuellen Zinsbindung kalkulieren wir Ihre Anschlussfinanzierung – individuell, transparent und auf Basis Ihrer Lebenssituation.
Sie möchten die monatliche Rate verändern oder Ihre Tilgung anpassen? Selbstverständlich finden wir eine Lösung. Ob Sie bei Ihrem aktuellen Kreditgeber bleiben oder zu einem besseren Angebot wechseln – wir schaffen Klarheit. Mit unserem Passt-Direkt-Service greifen wir auf die Angebote von über 400 Finanzierungspartnern zurück – neutral, persönlich und onlinebasiert.
Was passiert nach der Zinsbindung? – Die Anschlussfinanzierung im Überblick
Die meisten Immobilienkäufer sind erst einmal froh, wenn die Finanzierung für das lang ersehnte Eigenheim endlich steht. Zinsbindung, Sollzinssatz, Tilgung: alles unter Dach und Fach. Jetzt gilt es nur noch monatlich die vereinbarten Raten zu bezahlen und so Stück für Stück den Kreditbetrag gegenüber der Bank zu verkleinern.
Die wenigsten Häuslebauer oder Wohnungskäufer schaffen es jedoch, den gesamten Darlehensbetrag innerhalb der festgelegten Zinsbindung zurückzuzahlen.
Eine sogenannte Volltilgung findet nur bei rund zehn Prozent der Kreditnehmer statt. Bei Volltilger-Darlehen wird mithin der gesamte Kreditbetrag während der Zinsbindung getilgt. Alle anderen Darlehensnehmer wissen bereits beim Abschluss ihrer Baufinanzierung: Nach Ablauf der Zinsbindung bleibt ein gewisser Betrag bestehen.
Rechtzeitig mit der Planung der Anschlussfinanzierung beginnen
Der richtige Zeitpunkt für die Planung der Anschlussfinanzierung ist entscheidend. Beginnen Sie mit der Suche nach zwei Jahren vor Auslauf Ihrer bestehenden Finanzierung, um genügend Zeit für eine fundierte Entscheidung zu haben. So können Sie verschiedene Angebote vergleichen und die beste Lösung für Ihre Restschuld finden.
Es gilt nun zu entscheiden, ob und wie diese Restschuld beglichen werden soll. Die Optionen sind: den Kredit sofort zurückzuzahlen, beim gleichen Kreditgeber zu prolongieren oder einen neuen Kreditgeber zu suchen und umzuschulden. Und unter bestimmten Umständen besteht auch vor dem Ende der Zinsbindungsfrist bereits die Möglichkeit zur Umschuldung.
Beispiel: Familie Schneider erhält für den Kauf eines Hauses 250.000 Euro von ihrer Bank. Bei einem jährlichen Sollzinssatz von zwei Prozent und einer Tilgung von anfänglich zwei Prozent zahlen sie innerhalb einer 15-jährigen Zinsbindung rund 87.000 Euro an ihren Baufinanzierer zurück. Als Restschuld verbleiben etwa 163.000 Euro. Dafür benötigen Schneiders eine neue Finanzierung – eine Anschlussfinanzierung. Und die bietet verschiedene Chancen:
- Beim Abschluss einer neuen Finanzierung ist es möglich den Kreditgeber zu wechseln und somit eventuell von günstigeren Zinsen zu profitieren.
- Zinsbindung, Sollzinssatz und Tilgung der Anschlussfinanzierung können an die derzeitige Lebenssituation angepasst werden.
- Sie können Sondertilgungen vereinbaren, die bisher nicht vorgesehen waren.
Mit der passenden Anschlussfinanzierung können Sie eine Menge Geld sparen und so Ihre eigene finanzielle Belastung verringern. Informieren Sie sich deshalb frühzeitig darüber, welche Möglichkeiten sich Ihnen bieten. In der Regel lohnt es sich bereits ein bis zwei Jahre vor Ende Ihrer Zinsbindung neue Finanzierungsangebote einzuholen. So haben Sie ausreichend Zeit Konditionen miteinander zu vergleichen und müssen nichts überstürzen. Für einen ersten Überblick über aktuelle Konditionen empfehlen wir Ihnen unseren Baufi-Zinsrechner.
Selbst wenn Ihre Erstfinanzierung bei einem anderen Anbieter läuft – wir übernehmen für Sie die Prüfung und Suche nach der passenden Anschlusslösung. So können Sie Zeit und Geld sparen. Wir planen alles für Sie.
Ihre Vorteile auf einen Blick
- Attraktiver Zins bereits ab 3,08 % Sollzins
Angebot der 1822direkt oder Top-Produkt eines anderen Anbieters wählen - Zeitersparnis
Marktüberblick mit Zugriff auf Deutschlands größte Vergleichsplattformen - Persönliche Beratung
durch erfahrene Baufinanzierungsexperten - Passgenaue Anschlussfinanzierung
Optimierung der bestehenden Finanzierung, Unterstützung bei Wechselentscheidung - Forward-Darlehen
Niedrige Zinsen für die Zukunft sichern - Neue Zinsbindung ohne bürokratischen Aufwand
Niedrige Zinsen für 5, 10 oder 15 Jahre festschreiben lassen - Flexible Gestaltung Ihrer Anschluss Baufinanzierung mit Sondertilgungen & Tilgungssatzwechsel (Ggf. Übernahme von Wechselkosten (bspw. Grundbucheintrag)
Anschlussfinanzierung sichern –
das sind jetzt Ihre Möglichkeiten
1. Ihre Zinsbindung endet in mehr als fünf Jahren
Momentan können Sie regulär keine Anschlussfinanzierung oder ein Forward-Darlehen abschließen. Sollte Ihre Zinsbindung jedoch bereits seit zehn oder mehr Jahren bestehen, können Sie von ihrem Sonderkündigungsrecht Gebrauch machen und ohne Gebühren umschulden.
2. Ihre Zinsbindung endet in ein bis fünf Jahren
Wenn Ihre Zinsbindung in fünf oder weniger Jahren ausläuft, können Sie sich mit einem Forward-Darlehen die günstigen Zinsen von heute für morgen sichern. Dauert es nur noch ein Jahr, bis Ihre Zinsbindung endet, sollten Sie grundsätzlich anfangen sich über eine passende Anschlussfinanzierung zu informieren.
3. Ihre Zinsbindung endet in weniger als 12 Monaten
Jetzt wird es höchste Zeit! Sie sollten verschiedene Kreditgeber und deren Angebote für eine Anschlussfinanzierung miteinander vergleichen. In den vielen Fällen bietet sich der Wechsel zu einem neuen Baufinanzierer an. Nutzen Sie unseren Baufi-Zinsrechner und vereinbaren Sie ein kostenloses Beratungsgespräch mit unseren Baufinanzierungsexperten. Wir prüfen gerne, welche Möglichkeit für Sie die optimale ist.
Die wichtigsten Informationen für Anschlussfinanzierer
Prolongation
Baufinanzierer machen Kreditnehmern spätestens drei Monate vor Ablauf der Zinsbindung ein neues Angebot. Dieses berücksichtigt in der Regel das aktuelle Zinsniveau und kann sich auch in anderen Details von Ihrer ursprünglichen Finanzierung unterscheiden. Wenn Sie sich dafür entscheiden bei Ihrer Bank zu bleiben und dort eine neue Finanzierung abzuschließen, nennt sich das Prolongation.
Übrigens: Ihre jetzige Bank muss Ihnen kein neues Angebot machen. Sollte sie Ihre Einschätzung über Ihre Zuverlässigkeit oder Bonität geändert haben, kann sie dies auch ablehnen.
Umschuldung
Die Umschuldung ist die Anschlussfinanzierung bei einem neuen Darlehensgeber. Für viele Kreditnehmer ist es interessant, den Abschluss ihrer Anschlussfinanzierung bei einem neuen Kreditpartner zu prüfen. Beim neuen Kreditgeber sind Sie ein gern gesehener Kunde: Sie haben bereits über die letzten Jahre dargelegt, dass Sie Ihren Kredit zahlen können und haben so Glaubwürdigkeit bewiesen. Vergleichen Sie deshalb auf jeden Fall die Angebote verschiedener Baufinanzierer.
Tipp: Lassen Sie sich nicht von den Kosten eines Wechsels abschrecken. Entscheiden Sie sich für einen neuen Kreditgeber, zahlen Sie in der Regel lediglich die Abtretung der Grundschuld. Das heißt, Ihr alter im Grundbuch eingetragener Finanzierungspartner reicht die Kreditsicherheit an den neuen Darlehensgeber weiter. Diese Kosten können Sie jedoch durch den Wechsel Ihres Kreditgebers wieder einsparen. Um die Umschreibung müssen Sie sich zudem nicht kümmern: Das erledigen sowohl Ihr alter als auch Ihr neuer Kreditgeber für Sie.
Umschuldung vor Ablauf der Zinsbindung
Sie möchten nicht darauf warten, dass Ihre Zinsbindung abläuft? Dann gibt es die Möglichkeit den vereinbarten Vertrag bereits vorzeitig zu kündigen.
Laut § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) steht es Kreditnehmern zu, einen Kredit nach Ablauf von zehn Jahren mit einer Frist von sechs Monaten zu kündigen. Auch, wenn ursprünglich eine Zinsbindung von 15, 20 oder 25 Jahren verabredet war. Das BGB spricht Ihnen damit ein Sonderkündigungsrecht zu. Dieses können Sie jedoch nur in Anspruch nehmen, wenn über den gesamten Zeitraum von zehn Jahren keine Änderungen am Darlehensvertrag vorgenommen wurden.
Gut zu wissen: Sollten Sie bereits vor Ablauf der zehn Jahre eine Umschuldung veranlassen wollen, müssen Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung an Ihren Kreditgeber zahlen. Die Kosten, die dabei entstehen, sind oft so hoch, dass sich der Wechsel in eine günstigere Finanzierung nicht lohnt.
Forward-Darlehen – heute schon niedrige Zinsen für die Zukunft sichern
Wenn Ihre Zinsbindung noch nicht ausläuft, ist das sogenannte Forward-Darlehen eine Möglichkeit. Anders als eine bestehende Finanzierung vorzeitig abzubrechen und eine neue, günstigere zu wählen, können Sie sich damit bereits innerhalb der laufenden Zinsbindung günstige Konditionen für eine Anschlussfinanzierung sichern. Das Zinsniveau ist gerade niedrig? Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich diese Konditionen bis zu fünf Jahre vor Ablauf Ihrer Zinsbindung sichern – egal, ob das allgemeine Zinsniveau bis dahin wieder steigt.
Zahlen müssen Sie lediglich einen geringen Forward-Aufschlag, der sich auf Ihren neuen Zinssatz addiert. Als Faustregel gilt: Je weiter der Start Ihrer Anschlussfinanzierung entfernt ist, desto höher ist der Aufschlag. Im Vergleich zu den Kosten einer Umschuldung sparen Sie bei einem Forward-Darlehen dennoch immens.
Fragen und Antworten zur Anschlussfinanzierung
Eine Umschuldung oder ein Forward-Darlehen kann sinnvoll sein, wenn die Zinsen gerade genauso niedrig oder sogar noch niedriger sind als bei Ihrer ursprünglichen Finanzierung. In diesem Fall können Sie von den günstigen Zinsen profitieren und sich diese für die Zukunft sichern. Mit einem Forward-Darlehen können Sie sich schon jetzt den aktuellen Zinssatz für eine spätere Anschlussfinanzierung sichern, auch wenn Ihre Zinsbindung noch läuft.
Für die Planung Ihrer Anschlussfinanzierung sollten Sie folgende Informationen bereithalten:
- Die Höhe der Restschuld, also den Betrag, den Sie noch zurückzahlen müssen.
- Den Wert Ihrer Immobilie. Es kann hilfreich sein, die Immobilie neu bewerten zu lassen, da ein höherer Wert zu besseren Konditionen führen kann.
- Prolongation beim bisherigen Darlehensgeber: nur wenige neue Unterlagen erforderlich. Kommt allen entgegen, die einfach nur weiterwohnen wollen und/oder möchten, dass alles so weiterläuft wie bisher
- Umschuldung / Wechsel zu einem neuen Darlehensgeber: benötigt werden Unterlagen wie z. B. Einkommensnachweise, Kontoauszüge und Informationen zu Ihrer Immobilie